进口丰田 埃尔法

笔者一直都认为中国不是一个具有超前消费意识和超前消费能力的国家，但是随着身边越来越多的朋友开始贷款买房、买车，信贷消费似乎渐成主流。特别是从今年二季度开始，除个人住房按揭贷款呈放量增长外，汽车信贷亦实现了同比20%~30%的增长。看来在汽车产品这一块，信贷消费早已形成燎原之势。

零利率购车所带来的好处

零利率是汽车信贷消费的一种，和传统汽车信贷不同。零利率信贷主要体现在了那个“零”上面，也就是说无论你是贷银行的款还是贷金融公司的款，都不需要自己支付利息。因为厂家和银行会进行相应的贴息，所以选择零利率购车的消费者其实等于做了一笔无息贷款。而且有很多推出零利率购车业务的车企和银行为了拉客户，不光是通过减免利息来吸引人，甚至还提出了免手续费、免公证费等一系列的免费手段和措施。因此相比每个月需要支付高额利息以及办理申请过程需要支付一定手续费的常规汽车信贷业务外，零利率购车确实能给消费者带来实惠。

这里面有啥猫腻没？

天上不会掉馅饼这道理小学生都知道。对于如此具有诱惑和吸引力的零利率购车会不会真是天上掉下的馅饼吧？厂家和银行贴息卖车给消费者，难道他们不需要赢利不需要赚钱都是活雷锋？

说实话，只要是选择在正规汽车金融公司和经销商处办理的零利率购车，一般都没有什么猫腻，不过会有一些限制条款在里面。经销商和银行虽然贴息卖车给消费者，但其实他们还会从其他渠道补回相应的收益。例如很多支持零利率的车型都不能享受正常市场优惠。也就是说同样一款指导价为15万元的家用车，如果全款购买有1万元优惠的话，零利率购车就不能享受这1万元的优惠，必须按照15万的指导价支付首付款。此外选用零利率购车，新车上牌落户这些手续必须交由4S代办，同时车辆保险必须购买厂家或4S店指定的保险公司，而且还要求是全险。

所以表面看着经销商在贴息，但在上述几个环节中，经销商完全可以把自己的贴息赚回来。对于一辆十来万的普通家用车，贴息幅度不过几千元而已。但在车价、上牌和保险这块产生出的利润，可能早已超过了贴息幅度。所以说零利率购车没啥猫腻，但就是处处都有类似霸王条款的限制。

办理零利率购车的手续

刚才笔者讲到零利率购车是汽车信贷消费的一种，所以办理零利率购车的手续和普通汽车信贷业务在流程上没有太大区别。想要办理零利率购车，在选择好相应的车型和金融公司后，消费者还需要提交相关的个人资料证明，比如身份证、户口本、结婚证、房产证、收入证明等等。当把上述资料准备齐全后并不意味你已经可以成功零利率购车了，因为这些资料还必须通过银行或金融公司的审核。只有通过审核的车主，才能正式办理零利率购车。

虽然零利率的办理手续和普通汽车信贷消费者差不多，但零利率购车目前还是少部分银行或金融公司的专项业务，所以并不是市场上所有销售的车型大家都可以去办理零利率购车。市场上现有的一些可做零利率购车业务的车型，都是厂家和银行或与金融公司之间合作推出的特供车型。所以对于消费者而言，零利率购车比普通汽车信贷消费会让人比较被动。你只能选择可提供零利率购车业务的车型，而不能随意选择自己喜欢的车。

实战零利率购车

既然说了这么多关于零利率购车的，下面笔者就举一个实际的例子说明下零利率和普通全款方式购车的在投入上的区别。

车型：别克凯越(图库 论坛)1.6LE-AT

指导价：12.68万RMB



普通全款购车方案

新凯越的零利率购车方案要求新车首付款为车价的50%，而剩下50%的尾款可在一年后付清。这期间并没有月供，但为了保证尾款的按时结清，选择零利率的新凯越车主每月需向通用金融支付500元的还款保证金。不过这笔钱在车主结清尾款后会退还给车主，这笔钱实际上还是车主自己的。

新凯越首付总车款的50%后就可以办理提车手续。而剩下的50%尾款，车主可以在一年后选择一次性付清或将尾款再申请12期或18期的贷款。如果选择尾款继续分期的话，金融公司则是要收取利息费的。以新凯越1.6L LE-AT为例，新车首付款是63400元，加上保险、上牌和车船税等，初次购买费用合计为75310。加上一年后50%的尾款，全部购车费用是138710元。而选择全款购买的费用合计为120710元，要比零利率少花18000元。

全款购买新凯越1.6L LE-AT一次性需拿出近12万元的现金，而零利率购买只要拿出7万多元现金。相比之下，全款购买要比零利率购买多占用了5万元左右的现金。如果车主是生意人的话，相信用5万元投资一年所得利润应该可以弥补上与全款购车的差价。

不是鼓励超前消费 而是合理分配资金

虽然汽车信贷消费在国内已经很流行了，但国人对其理解程度还是要落后于国外。因为很多人选择贷款买车的主要理由是，在当前资金不到位的情况下，进行超前透支消费。这种超前消费有可能会让消费者在尝到甜头后而背负上一定的负担。就拿零利率购车来说，虽然只需首付30%或50%车款就能提车，但后期的尾款、全险投入以及车辆正常的使用、维护成本都是不小的开支。就零利率购车而言，这种业务其实可以让消费者更加合理的分配、利用资金。例如在一年期的零利率购车业务中，消费者支付完首付款后，可以用剩余尾款资金先进行相应的投资。这样当贷款到期后，不但可以保证顺利还款，同时确保在免息期间用尾款资金获得一定收益回报。